Strengere Kreditprüfung trifft längst nicht mehr nur Immobilienkäufer
Wer in Österreich derzeit einen Kredit beantragt, erlebt häufig eine deutlich genauere Prüfung als noch vor wenigen Jahren. Banken analysieren Einkommen, Fixkosten, bestehende Kredite und Kontobewegungen heute wesentlich detaillierter. Hintergrund sind höhere Zinsen, gestiegene Lebenshaltungskosten und strengere Risikovorgaben im Bankensektor.
Besonders seit der Inflationsphase ab 2022 kalkulieren viele Institute vorsichtiger. Laut Statistik Austria verteuerten sich Wohnen, Energie und Lebensmittel zeitweise deutlich stärker als die Einkommen vieler Haushalte. Für Banken zählt deshalb stärker, wie viel Geld nach allen laufenden Ausgaben tatsächlich übrig bleibt.
Die Folge: Selbst Haushalte mit stabilem Einkommen erhalten Finanzierungen nicht mehr automatisch. Entscheidend ist zunehmend, ob Kreditraten auch unter schlechteren wirtschaftlichen Bedingungen tragbar erscheinen.
Kernaussage: Österreichische Banken bewerten Bonität heute deutlich breiter als früher. Neben Einkommen und Sicherheiten fließen laufende Fixkosten, Zahlungsdisziplin und finanzielle Reserven stärker in die Kreditentscheidung ein. Besonders bei Wohnkrediten wirken strengere regulatorische Vorgaben und höhere Finanzierungskosten bis heute nach.
Die Nachwirkungen der KIM-Verordnung
Die sogenannte KIM-Verordnung der Finanzmarktaufsicht FMA hat die Kreditvergabe in Österreich nachhaltig verändert. Die Regeln galten ab 2022 für private Immobilienfinanzierungen und begrenzten unter anderem Kreditlaufzeiten sowie die Höhe der monatlichen Belastung im Verhältnis zum Einkommen.
Auch nach dem Auslaufen der Verordnung orientieren sich viele Banken weiterhin an diesen Maßstäben. Die Oesterreichische Nationalbank hatte mehrfach vor zu hohen Risiken am Wohnimmobilienmarkt gewarnt. Entsprechend vorsichtig bleiben viele Institute bei langfristigen Finanzierungen.
In der Praxis bedeutet das: Wer bereits hohe Wohnkosten oder mehrere laufende Kredite hat, stößt schneller an interne Belastungsgrenzen. Besonders betroffen sind Haushalte mit variabel verzinsten Krediten, deren monatliche Raten seit den Zinserhöhungen deutlich gestiegen sind.
Kontoüberziehungen und Teilzahlungen fallen stärker auf
Viele Verbraucher unterschätzen, wie intensiv Banken mittlerweile Girokonten auswerten. Regelmäßige Kontoüberziehungen gelten oft als Hinweis auf fehlende finanzielle Reserven — auch dann, wenn das Einkommen grundsätzlich ausreicht.
Relevant sind unter anderem:
- dauerhafte Nutzung des Dispokredits,
- häufige Rücklastschriften,
- offene Teilzahlungsmodelle,
- mehrere parallel laufende Konsumkredite,
- verspätete Zahlungen.
Gerade kleinere Konsumfinanzierungen summieren sich oft stärker als erwartet. Die Arbeiterkammer weist regelmäßig darauf hin, dass Ratenkäufe und „Buy now, pay later“-Modelle viele Haushalte langfristig belasten. Für Banken erhöht das das Risiko, dass zusätzliche Kreditraten später nicht mehr tragbar sind.
Bonitätsdaten werden umfassender ausgewertet
Bei Kreditentscheidungen greifen österreichische Banken üblicherweise auf Auskunfteien wie den KSV1870 oder CRIF zurück. Dort werden bestehende Kredite, Zahlungsausfälle oder Insolvenzen erfasst.
Ein häufiger Irrtum: Viele gehen davon aus, dass nur harte Negativmerkmale relevant sind. Tatsächlich beeinflussen oft bereits mehrere laufende Finanzierungen oder häufige Kreditanfragen die Bewertung.
Hinzu kommt die zunehmende Automatisierung der Kreditprüfung. Haushaltsrechnungen, Kontodaten und Risikobewertungen werden vielfach digital analysiert. Persönliche Einschätzungen einzelner Bankberater spielen dadurch eine geringere Rolle als früher.
Stabiles Einkommen zählt mehr als hohe Einnahmen
Banken achten derzeit stärker auf planbare Einkünfte. Unbefristete Arbeitsverhältnisse, regelmäßige Gehaltseingänge und vorhandene Rücklagen verbessern die Bonität oft stärker als ein hohes, aber schwankendes Einkommen.
Schwieriger ist die Situation häufig für Selbstständige oder freie Dienstnehmer. Viele Banken verlangen detailliertere Nachweise zur Einkommensentwicklung der vergangenen Jahre. Laut WIFO bleibt die Konjunktur in Österreich schwach, gleichzeitig steigen Unternehmensinsolvenzen. Das erhöht die Vorsicht bei Kreditentscheidungen zusätzlich.
Auch hohe Wohnkosten verschlechtern die Bewertung zunehmend. Besonders in Städten wie Wien, Salzburg oder Innsbruck bleibt trotz guter Einkommen oft weniger frei verfügbares Geld übrig. Banken berücksichtigen diese laufenden Belastungen heute deutlich genauer als noch während der Niedrigzinsphase.
Eigenkapital gewinnt wieder an Bedeutung
Seit den starken Zinserhöhungen achten Banken wieder stärker auf Eigenmittel. Wer höhere Rücklagen oder zusätzliches Vermögen einbringen kann, gilt als weniger ausfallsgefährdet.
Das betrifft vor allem Immobilienfinanzierungen. Nach Daten der OeNB ist der Anteil variabel verzinster Wohnkredite in Österreich traditionell höher als in vielen anderen Euroländern. Dadurch wirkten sich steigende Leitzinsen direkt auf viele Haushalte aus.
Banken kalkulieren deshalb vorsichtiger und prüfen genauer, ob Kreditnehmer auch bei steigenden Fixkosten oder Einkommensverlusten ausreichend Spielraum hätten.
Kleine Zahlungsprobleme können lange nachwirken
Schon vergleichsweise kleine Zahlungsprobleme können die Bonität verschlechtern. Dazu zählen etwa Mahnverfahren, offene Mobilfunkrechnungen oder Inkassofälle.
Besonders problematisch wird die Häufung mehrerer kleiner Auffälligkeiten. Banken bewerten Bonität zunehmend als Gesamtbild finanzieller Verlässlichkeit.
Für viele Verbraucher wird das erst sichtbar, wenn Kredite abgelehnt oder Finanzierungen teurer werden. Auch Leasingverträge oder manche Energielieferverträge basieren inzwischen auf automatisierten Bonitätsprüfungen.
Unternehmen spüren strengere Kreditstandards ebenfalls
Die verschärfte Risikoprüfung betrifft nicht nur Privathaushalte. Auch Unternehmen erhalten Kredite derzeit oft schwieriger als noch vor wenigen Jahren.
Laut OeNB haben Banken ihre Standards für Unternehmenskredite zuletzt mehrfach verschärft. Gründe sind höhere Finanzierungskosten, schwache Wachstumsaussichten und steigende Insolvenzzahlen.
Vor allem kleinere Betriebe und Ein-Personen-Unternehmen müssen häufiger detaillierte Unterlagen zu Liquidität, Auftragslage und Eigenkapital vorlegen. Branchen mit stark schwankenden Umsätzen gelten derzeit vielerorts als risikoreicher.
FAQ
Wie wichtig sind Kontoüberziehungen für die Bonität?
Regelmäßige Überziehungen gelten vielen Banken als Warnsignal. Sie deuten darauf hin, dass laufende Ausgaben dauerhaft nicht vollständig aus dem Einkommen gedeckt werden können.
Wirken sich mehrere kleine Ratenkäufe negativ aus?
Ja. Auch kleinere Finanzierungen erhöhen die monatliche Gesamtbelastung und können die Bonität verschlechtern, wenn mehrere Verpflichtungen gleichzeitig bestehen.
Warum prüfen Banken heute strenger als früher?
Höhere Zinsen, gestiegene Lebenshaltungskosten und strengere Risikovorgaben haben die Kreditvergabe vorsichtiger gemacht. Banken achten stärker darauf, ob Kredite langfristig tragbar bleiben.
